돈 관리의 단계: 모든 일에는 순서가 있다.

세상 모든 일에는 순서가 있습니다. 여행을 가기 전에 계획을 세우고 짐을 패킹하는 것처럼, 스포츠 경기에서 상대 팀 혹은 선수의 강점과 단점을 파악하고 전략을 세우는 것처럼, 자동차를 만들 때 설계도를 작성하고 부품을 구하고 차근차근 조립을 하는 것처럼 말이죠. 모두 기초를 다지는 것에서 시작하여 일을 완성해나갑니다.

 

돈 관리 역시 마찬가지입니다. 목표를 설정하고 목표를 달성하기 위한 계획을 세우면서 시작합니다. 오늘은 그 단계에 대해서 살펴보겠습니다.

 

1단계: 인생을 설계한다!

돈 관리, 조금 더 있어 보이는 표현으로는 재무설계에 있어서 인생을 설계하는 것은 단순히 자산을 증식하는 행위만은 아닙니다. 인생을 설계하는 것이란 분명한 목표를 설정하는 것으로 봐야합니다. 분명한 목표를 설정한다는 것은 돈을 사용할 곳을 정하는 것입니다.

 

이게 정해지면, 그 돈을 마련하기 위해 어느 정도의 기간이 필요하며, 이에 따라 어느 정도의 위험 대비 수익을 추구할 수 있는 수단을 선택할지 정할 수 있습니다. 매월 혹은 매년 이를 위해 얼마 정도의 금액을 투자할지 결정할 수도 있겠습니다.

 

다소 이상적인 얘기일 수 있으나 인생을 설계하는 단계가 빠지면 정확한 돈 관리가 불가능하다고도 표현이 가능할 것 같습니다. 그러므로 돈 관리에 있어서 가장 중요한 단계라고 봐도 무방할 듯하네요.

 

 

 

2단계: 현금흐름 배분!

인생을 잘 설계했다면 즉, 목표를 설정했다면 그 목표를 향해 한 걸음씩 나아가야 합니다. 이제 매월 들어오는 월급을 잘 배분해야 합니다. 이를 보다 유식하게 말하면 현금흐름 배분이라고 합니다.

 

돈 관리를 생각하고 있다면 회사로부터 받는 급여이든, 사업을 통해 얻는 매출이든 소득이 있는 사람일 겁니다. 매월 발생하는 소득 중 얼마를 저축하고 투자할지 정해야 합니다. 그리고 나머지 금액을 저축합니다.

 

매월 발생하는 현금흐름 중 저축하고 투자할지 정하는 것은 1단계에서 설정했던 목표에 따라서도 달라질 수 있습니다. 혹은 최저 생활비 수준을 정한 뒤 목표에 최대한 빨리 도달할 수 있도록 저축하고 투자할 금액을 설정할 수도 있습니다.

 

이처럼 현금흐름 배분 계획을 세운 뒤 자동이체 등 강제 저축/투자 수단 등을 활용하여 계획을 꼭 지키는 것 역시 중요합니다. 설정된 현금흐름 배분 계획 내에서 나의 생활수준을 결정하고 초과로 소비를 하지 않는 것 역시 매우 중요하겠습니다. 

 

사회생활을 시작하면서 소비 통제를 잘 하거나 적절한 현금흐름 배분을 통해 일정 수준의 자산이 모였다면, 현금흐름 배분과 더불어 자산 배분을 해야하는 단계가 도래할 겁니다.

 

 

3단계: 위험을 관리하자!

돈 관리에서 위험(Risk)이란 1단계에서 설정한 목표 달성을 위해 2단계에서 설정한 현금흐름 배분 계획을 이행에 방해가 되는 상황이 예기치 못하게 발생하는 것을 말합니다.

 

이를테면 200 만원을 저축하기로 했는데, 예상못한 지출이 생겨 200 만원을 저축할 수 없는 상황이 생기는 등의 일을 말합니다.

 

이처럼 예기치 못한 상황이 발생하더라도 수립된 계획을 철저히 이행하기 위해서는 2단계 계획에 위험관리(Risk Management)를 포함시켜야 합니다. 돈 관리에서 위험관리는 비상금을 마련하는 것과 위험을 다른 곳으로 이전하는 것 즉, 보장성 보험에 가입하는 것을 통해 가능할 수 있습니다.

 

 

4단계: 수익률을 추구하자!

앞서 언급한 단계를 지났다면 내 돈이 다시 돈을 벌어올 수 있는 구조를 만들어야 합니다. 어려운 표현을 첫 문장에 사용했지만 쉽게 말하면 수익률을 높여야 한다는 뜻이기도 합니다.

 

하지만 말이 쉽지 수익을 추구하면 항상 뒤따르는 것이 손실의 위험입니다. 그렇기 때문에 다시 1단계의 목표 설정이 중요할 수 있습니다. 목표 달성까지의 기간이 짧다면 수익률은 낮지만 동시에 원금 손실의 위험은 낮은 수단을 선택해야 할 것이고, 목표 달성까지의 기간이 길게 남았다면 보다 위험하지만 원금 손실 시에도 회복할 시간이 충분한 만큼 수익률을 더 추구해도 되겠습니다.

 

현금흐름 배분 단계를 넘어 자산 포트폴리오를 관리하는 단계에 이르렀다면, 이미 형성된 자산을 통해 또 다른 현금흐름을 발생시킬 수단을 찾아볼 수도 있겠습니다.

 

반드시 위와 같은 단계를 거쳐야 자산이 형성되고 인생의 돈 관리에 성공할 수 있는 것은 아닙니다. 하지만 돈 관리가 어렵고 자산이 형성되지 않는다면 위와 같은 단계, 특히 1단계와 2단계를 철저히 지켜보실 것을 추천드립니다.

 

현금흐름 포트폴리오를 잘 짜야 하죠.(사진: Pixabay)