최저보증연금 수령액 비교 : 35세, 45세 연금 얼마나 받을까?(2026년)

최저보증연금 수령액 비교 : 35세, 45세 연금 얼마나 받을까?(2026년)

 

노후 현금흐름을 만드는 방법은 여러 가지가 있죠. 단, 평생 받을 금액의 하한선이 계약 시점에 정해지는 상품은 많지 않습니다. 오늘 정리해볼 최저보증연금이 그 몇 안 되는 유형에 해당합니다.

펀드 수익률이 마이너스인 경우에도 약정된 최저 수준의 연금액을 종신(또는 100세)까지 지급하고, 관련 세법 요건을 충족하면 보험차익에 대한 세금도 없어 비과세 개인연금으로 활용할 수 있기 때문입니다.

이번 글에서는 가장 궁금해하실 최저보증연금 수령액 비교 즉, '그래서 얼마 받는지'를 먼저 확인하고, 왜 회사마다 그런 차이가 생기는지를 역순으로 풀어보겠습니다.

핵심 요약

• 최저보증연금은 펀드 투자 실적과 무관하게 약정된 최저 수준의 연금액을 종신 또는 100세까지 지급하는 연금보험입니다.
• 2026년 8월 기준 7개 보험회사가 이 상품을 운영하고 있으며, 같은 조건으로 가입해도 회사별 연금 수령액 차이는 작지 않습니다.
• 35세 남성이 월 30만 원을 10년간 납입하고 65세부터 받는 조건에서, 회사별 연간 최저보증 수령액은 405만 원부터 657만 원까지 벌어졌습니다.
• 최저보증연금 수령액 비교의 기준은 보증이율이 아니라 최종 연금액입니다. 연금기준금액에 연령별 지급률과 장기유지가산율이 다시 반영되기 때문입니다.
• 연금 개시 전에 중도 해지하면 해지환급금은 최저보증되지 않으므로, 장기 유지가 가능한 납입액 설정이 전제 조건입니다.

 

결론부터 : 최저보증연금 수령액 비교표(2026년 8월 기준)

비교 조건은 네 가지 모두 동일합니다. 월 30만 원씩 10년 납입(총 3,600만 원), 65세부터 종신형 또는 100세형으로 수령하는 경우의 연간 최저보증 연금액입니다. 한 회사에서 두 개 이상의 상품을 운영 중인 경우에는 최저 연금 수령액이 가장 높은 한 상품만 예시했습니다.

최저보증연금 수령액 비교

 

구분	35세 여성	35세 남성	45세 여성	45세 남성
1회사	543만 원	567만 원	381만 원	398만 원
2회사	628만 원	657만 원	427만 원	446만 원
3회사	540만 원	540만 원	373만 원	373만 원
4회사	568만 원	598만 원	393만 원	413만 원
5회사	386만 원	405만 원	271만 원	285만 원
6회사	529만 원	542만 원	373만 원	388만 원
7회사	443만 원	468만 원	285만 원	301만 원

※ 자료 정리 : 실버라이닝 / 2026년 8월 기준 예시이며 향후 변동될 수 있습니다.
※ 연간 수령액 기준이며 실제 연금 지급 시 월지급 방식 선택도 가능합니다.
※ 해당 이율은 연금기준금액을 산출할 때 적용하는 이율(연단리)로 변액연금보험의 투자수익률을 보증하는 이율이 아님.
※ 연금수령 이전에 중도해지 시 해당 이율은 적용되지 않으며, 원금 손실을 볼 수 있음.
※ 연금보험은 은행의 예금 및 적금과는 다른 상품입니다.
※ 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

표를 가로로 읽으면 회사별 격차가, 세로로 읽으면 연령별 격차가 보입니다.

먼저 가로 방향입니다. 35세 남성 기준 가장 높은 회사는 657만 원, 가장 낮은 회사는 405만 원으로 연간 252만 원 차이가 납니다.

35세 여성도 628만 원과 386만 원으로 242만 원 벌어집니다.

종신형이라 수령 기간이 길어질수록 이 격차는 그대로 누적됩니다. 같은 보험료를 같은 기간 납입해도 어느 회사를 선택했는지에 따라 평생 연금액이 달라진다는 뜻이므로, 최저보증연금 수령액 비교는 가입 전에 반드시 거쳐야 할 절차라고 말씀드립니다.

 

왜 이렇게 벌어질까? 이율이 아닌 수령액을 봐야 하는 이유

최저보증 연금액은 다음 세 단계를 거쳐 정해집니다.

1. 연금기준금액 계산 : 사업비를 차감하기 전 납입 보험료 전액에 연단리 보증이율을 적용합니다.
2. 최저보증 연금액 산출 : 연금기준금액에 연령별 지급률과 장기유지가산율 등을 다시 적용합니다.
3. 실적 연금액과 비교 : 연금 개시 시점까지의 펀드 투자 실적을 반영한 연금액이 더 크면 그 금액을 지급합니다.

여기서 흔한 오해가 생깁니다. 1단계에 쓰이는 연단리 보증이율만 비교하면 될 것 같지만, 2단계의 지급률과 장기유지가산율이 회사마다 다르게 붙습니다. 그래서 이율이 상대적으로 낮아도 최종 수령액이 더 높은 상품이 나올 수 있습니다. 회사별 보증이율은 참고 자료로만 보시고, 판단은 아래 표가 아닌 앞의 수령액 표로 하시는 편이 정확합니다.

구분	연단리 보증이율 적용 방식
A회사	계약일부터 20년 8%, 이후 연금개시까지 5%
B회사(3종)	계약일부터 40년·30년·20년 7%, 각 기간 이후 연금개시까지 5%
C회사	계약일부터 연금개시까지 기간별 차등(5~15년 미만 4%, 15~20년 미만 5%, 20~25년 미만 6%, 25년 이상 7%)
D회사	계약일부터 20년 7%, 이후 연금개시까지 6%
E회사	계약일부터 20년 7%, 이후 연금개시까지 5%
F회사	계약일부터 연금개시까지 5%
G회사	계약일부터 20년 7%, 이후 연금개시까지 5%

출처 : 각 회사 연금보험 상품설명서 / 2026년 8월 기준. 위 A~G회사와 앞의 1~7회사는 서로 매칭되지 않습니다.
※ 해당 이율은 연금기준금액을 산출할 때 적용하는 이율(연단리)로 변액연금보험의 투자수익률을 보증하는 이율이 아님.
※ 연금수령 이전에 중도해지 시 해당 이율은 적용되지 않으며, 원금 손실을 볼 수 있음.
※ 연금보험은 은행의 예금 및 적금과는 다른 상품입니다.
※ 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

 

10년 늦게 시작하면 연금은 얼마나 줄어들까

앞서 살펴본 35세, 45세 최저보증연금 수령액 비교표를 연령에 따라 살펴보겠습니다. 30만 원을 10년간 매달 납입하고 65세부터 종신형 최저보증 연금액을 수령할 경우를 가정합니다.

구분	35세 남성	35세 여성	45세 남성	45세 여성
2회사	628만 원	657만 원	427만 원	446만 원

※ 자료 정리 : 실버라이닝 / 2026년 8월 기준 예시이며 향후 변동될 수 있습니다.
※ 연간 수령액 기준이며 실제 연금 지급 시 월지급 방식 선택도 가능합니다.
※ 해당 이율은 연금기준금액을 산출할 때 적용하는 이율(연단리)로 변액연금보험의 투자수익률을 보증하는 이율이 아님.
※ 연금수령 이전에 중도해지 시 해당 이율은 적용되지 않으며, 원금 손실을 볼 수 있음.
※ 연금보험은 은행의 예금 및 적금과는 다른 상품입니다.
※ 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

납입액과 납입 기간, 연금 개시 시점이 모두 같은데도 45세 수령액은 35세보다 뚜렷하게 낮습니다. 수령액이 가장 높았던 2회사를 기준으로 보면 여성은 628만 원에서 427만 원으로, 남성은 657만 원에서 446만 원으로 연간 200만 원 넘게 줄어듭니다.

이유는 단순합니다. 연단리 보증이율이 붙는 거치 기간이 10년 짧아지기 때문입니다. 납입을 마친 뒤 연금 개시까지 남은 기간이 곧 연금기준금액을 키우는 시간인데, 그 시간이 통째로 사라지는 셈입니다. 그래서 비과세 개인연금은 금액을 키우는 것보다 시작을 앞당기는 쪽이 효율적인 경우가 많습니다. 20대라면 같은 조건에서 35세보다 수령액이 더 높게 산출됩니다.

참고로 여성 수령액이 남성보다 낮게 나오는 것은 종신형 연금이기 때문입니다. 평균적으로 수명이 길어 연금을 더 오래 지급할 가능성이 반영된 결과이며, 3회사처럼 남녀 수령액이 동일한 경우도 있습니다.

 

비과세 개인연금이 되기 위한 조건(월 적립식 기준)

지금까지 본 수령액은 세전 금액이 아니라 그대로 받는 금액이라는 점에서 의미가 있습니다. 금융상품 차익에는 원칙적으로 세금이 붙지만, 저축성보험은 아래 요건을 갖추면 차익에 대해 과세되지 않기 때문입니다.

요건	내용
유지 기간	최초 납입일부터 만기일 또는 중도해지일까지 10년 이상
납입 기간	최초 납입일부터 납입 기간이 5년 이상인 월 적립식 계약
납입 한도	계약자 1인당 월 납입액 합계 150만 원 이하(2017년 4월 이후 체결 계약 합산)
납입 방식	월 기본보험료 균등 납입, 선납 기간 6개월 이내

출처 : 소득세법 제16조, 소득세법 시행령 제25조 등 / 자료 정리 : 실버라이닝

※ 비과세는 관련 세법 요건 충족 시 적용되며, 개인별 상황에 따라 달라질 수 있으므로 자세한 사항은 세무사 등 전문가와 관련 법령을 통해 확인하시기 바랍니다.

※ 보험회사 및 상품에 따라 내용이 다를 수 있으므로 관련 세부 사항은 반드시 해당 약관과 상품설명서를 확인하시기 바랍니다.

※ 보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

※ 보험회사의 인수 기준에 따라 가입이 제한되거나 조건이 달라질 수 있습니다.

 

가입 전 반드시 확인할 유의 사항

수령액이 높다는 장점만 보고 결정하실 사안은 아닙니다. 아래 네 가지는 상담 때마다 먼저 짚어드리는 내용입니다.

• 최저보증되는 것은 연금 수령액이지 환급금이 아닙니다. 중도 해지 시 돌려받는 해지환급금은 어떠한 경우에도 최저보증되지 않으며, 사업비 차감 후 금액이 펀드에 투자되어 손익이 그대로 반영됩니다.
• 연금 수령 이전에 해지하면 보증이율 자체가 적용되지 않습니다. 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
• 보증이율은 복리가 아닌 연단리로 적용됩니다. 표면 숫자만 보고 복리 상품과 비교하면 오해가 생길 수 있습니다.
• 변액보험은 예금자보호 대상이 아니며, 은행의 예·적금과는 다른 상품입니다. 단기 목적 자금으로는 적합하지 않습니다.

정리하면 이 상품의 장점은 끝까지 유지해 연금으로 받을 때 온전히 나타납니다. 그래서 저는 수령액 비교보다 먼저 월 납입액을 무리 없는 수준으로 잡는 작업을 권해드립니다.

 

자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 최저보증연금은 원금 보장이 되나요?

일반적인 의미의 원금 보장 상품으로 보기는 어렵습니다. 종신형 또는 100세형 연금으로 수령할 때의 연금액 최저 수준이 보증되는 구조이며, 중도 해지 시의 해지환급금은 보증 대상이 아닙니다.

Q. 보증이율이 가장 높은 회사를 고르면 되지 않나요?

그렇지 않을 수 있습니다. 연금기준금액 단계까지는 이율이 높을수록 유리하지만, 이후 지급률과 장기유지가산율이 다시 곱해지기 때문에 이율이 낮아도 최종 수령액이 더 높은 상품이 나올 수 있습니다. 소비자 입장에서는 이율이 아니라 수령액을 비교하는 편이 정확합니다.

Q. 비과세 개인연금으로 월 얼마까지 넣을 수 있나요?

월 적립식 기준으로 계약자 1인당 월 납입액 합계 150만 원 이하입니다. 2017년 4월 이후 체결한 계약을 합산해 판단하므로, 기존 저축성보험이 있다면 함께 확인하셔야 합니다.

Q. 연금은 1년에 한 번만 받나요?

월 단위 수령도 가능합니다. 본문의 비교표는 회사 간 차이를 보기 쉽게 연간 금액으로 환산한 것이며, 실제 연금 지급 시에는 월지급 방식을 선택할 수 있습니다.

Q. 50대도 가입할 수 있나요?

가입 자체는 가능합니다. 다만 연금 개시 시점을 65세로 동일하게 설정하기 어려운 회사도 있어 본문 비교 조건에서는 제외했습니다. 연령대에 따라 선택지가 달라지므로 개별 조건으로 확인하시는 편이 좋습니다.

 

내 조건으로 최저보증연금 수령액 비교 신청하기

본문의 수치는 월 30만 원·10년납·65세 개시라는 하나의 조건일 뿐입니다. 납입액과 납입 기간, 연금 개시 시점을 바꾸면 유리한 회사도 함께 달라집니다. 실제 조건을 넣어 회사별로 산출해봐야 본인에게 맞는 비과세 개인연금이 무엇인지 확인할 수 있습니다. 아래 신청서를 남겨주시면 조건에 맞춰 최저보증연금 수령액 비교 자료를 정리해 드리겠습니다. 설계는 제가 직접 담당합니다.

since 2015

실버라이닝

보험설계사는 또 하나의 보험입니다.

30여개 보험회사 상품을 설계, 비교하여 최적의 플랜을 제안해드립니다.

보유 자격

• 생명보험, 손해보험 모집인
• 변액보험판매관리사
• 재무설계사(AFPK) / 은퇴설계전문가(ARPS)
• 퇴직연금모집인
• 펀드, 증권투자권유대행인

네이버폼으로 설계 신청하기 네이버 블로그 살펴보기

 

프라임에셋 심의필 제2026-08-5082호
(26.08.21~27.08.20)